【解説】公務員のみが入れる“じちろう共済”とは？民間保険との違いを解説

こんにちは！
「地公のトリセツ」運営者のクロです。

皆さんは保険について
どこまでご存じでしょうか？

私が新採のときは、
保険について全くの無知でした。

職場にやってきた保険外交員の言われるがまま
保険を契約したり、
別の保険会社で内容が重複した契約を
してしまったりなどがありました。

このような経験をしないためには、
保険について知ることが必要です。

今回は、医療保障の観点から、
“保険を運営している組織”
を中心に解説します。

保険を運営している組織についてしれば、
“公務員にとってコスパのいい保険会社”が
よくわかるので、
今後の生活の参考にしてください。

保険会社の種類は3つ！
じちろう共済とは？
保険の補償は必要最低限
まとめ

保険会社の種類は3つ！

一口に「保険」といっても、
運営している組織の形態によって、
次の3種類に分かれます。

株式会社

一つ目は株式会社です。
代表的なのは、
アフラック、メットライフ、東京海上日動　など

【メリット】
　・商品ラインナップが豊富
　・最新のサービスが多い

【デメリット】
　・営利目的なので利益を追求している
　・宣伝に注力している分、経費もかかる
　　（経費がかかると保険料も高くなる）

株式会社は、
利益を出すことを目的としており、
その利益を株主に還元する組織です。

つまり、
株式会社の利益の元となるのが、
主に契約者が払う保険料であり、
利益の還元先は株を保有している株主
となります。

また、利益を出すために
全国に広く認知されるよう、
費用をかけてCM等の広告を出します。

このことから、株式会社の保険は
契約者にとってのコスパを追求する場合、
選択肢から外れやすいでしょう。

ただ、持病などの特殊な事情等がある場合は、
ラインナップが豊富な株式会社の保険は
魅力的となります。

相互会社

二つ目は相互会社です。
代表的なのは、
日本生命や明治安田生命　など

【メリット】
　・利益の一部が配当金として戻る場合がある
　・長期契約に強みがあるものがある

【デメリット】
　・商品改定スピードが株式会社に比べ遅い傾向
　・配当金があっても少額な傾向

相互会社は株式会社ではないため、
株主はいません。

その代わり、保険に契約すると、
保険契約者＝会社の構成員（社員）
のようなかたちになり、
“出資者兼契約者”
という立場になります。

よって、相互会社が生み出した利益は、
保険契約者にも配当金として
還元される場合があります。

生み出した利益が、
株主に渡される、契約者に渡される
これが大きな違いとなります。

共済（協同組合）

三つ目は共済です。
代表的なのは、
JA共済、全労済、じちろう共済　など

【メリット】
　・非営利
　・保障内容がシンプルで保険料が安い傾向
　・割戻金が支給されることがある

【デメリット】
　・加入条件が限られる場合がある
　・特別な保障には弱い傾向がある

共済は、
組合員同士の助け合いを基本としている
組織です。

一番のポイントは
利益を求めないため、
保険料が安い傾向にあることです。

相互会社の場合は、利益を生み出してから
契約者に還元されるのに対し、
共済の場合は、利益を生み出そうとせず、
運営コストを引いた後に余剰金が出た場合、
割戻金として契約者に還元されることが、
違うところです。

また、共済の保険は、
基本的に運用コストを抑えるために、
補償内容はシンプルに設計されています。

シンプルがゆえ、
個人の特殊な要因等には
対応しきれない可能性もあり得ますが、
コスパとしては他社よりも優位であると
考えられます。

じちろう共済とは？

じちろう共済とは、
自治労（全日本自治団体労働組合）が
運営する共済制度で、
公務員向けに設計された保険です。

自治労については、
こちらの記事をご参考ください。

じちろう共済のポイントは、
　・公務員の福利厚生制度に基づき設計された補償内容
　・シンプルな補償内容のため運用コストが低い
　・加入者は公務員のみのためCM等の広告費が不要
　・上記の理由により保険料が安い傾向

じちろう共済の医療保障は、
公務員の福利厚生制度に基づき
設計されています。

公務員ならではの特徴的な福利厚生制度として、
一部負担金返戻金というものがあります。
簡単に言えば、高額療養費の上位互換であり、
詳しくは、こちらの記事をどうぞ。

また、じちろう共済は、
加入対象が「公務員」と決まっているため、
株式会社や相互会社と異なり
CWなどで全国に認知される必要がなく、
広告に費用があまりかかりません。

そのため、運用コストが低く、
その分保険料も抑えられます。

よって、公務員にとっては、
じちろう共済がコスパに優れている
といえます。

保険の補償は必要最低限

今回、私が声を大にして伝えたいのが

保険は必要最低限でいい！

です。

人によっては、

もしもの費用がいくらかわからないから、念のため手厚い保障にしておきたい
貯蓄型だから保険料は無駄にならない
掛け捨てはもったいない

などの意見があると思います。

これらのことについては、

高額療養費や一部負担金返戻金などの保障制度
医療保険の対象外（先進医療、差額ベット代等）の費用
資産運用の方法
投資信託等の運用会社に対するコスト

などについて知れば、
解決すると思います。

ネットで検索やAIに聞くのもありですし、
YouTubeでは両学長リベラルアーツ大学が、
いろいろと動画を出しています。

知識を得ることで、
解消される不安は多いです。

まとめ

この記事のポイントは、次のとおりです。

保険は株式会社・相互会社・共済の3種類
コスパ重視なら非営利の共済が優位
公務員には一部負担金返戻金がある
じちろう共済は公務員のために設計
保険は必要最低限でいい

持病など、特別な事情がある場合には
民間保険が必要な場合も考えられますが、
多くの公務員にとっては、
じちろう共済の医療保障で“ちょうどいい”
と考えられます。

必要以上の保険にお金をかけるより、
自己研鑽や投資など、
いいお金の使い方を心がけましょう！